Các Chương trình và Khoản vay FHA dành cho Người mua lần đầu
Tìm hiểu kiến thức cơ bản và cải thiện cơ hội cho vay FHA của bạn . Là người mua nhà lần đầu , có thể có nhiều ẩn số . Cho dù đó là biệt ngữ thế chấp, loại hình cho vay mua nhà, hoặc thậm chí là các yêu cầu trả trước, lượng thông tin mới có thể tràn ngập. Chúng tôi muốn giúp bạn tìm hiểu về một số điều có thể không được chú ý khi bạn chuẩn bị mua ngôi nhà mới của bạn .
Các khoản cho vay của FHA dành cho người mua nhà lần đầu
Các khoản vay của FHA mang lại lợi ích cho những người muốn mua nhà nhưng không thể tiết kiệm tiền để mua nhà, chẳng hạn như sinh viên mới tốt nghiệp đại học, cặp vợ chồng mới cưới hoặc những người vẫn đang cố gắng hoàn thành chương trình học của họ. Nó cũng cho phép mọi người đủ điều kiện nhận khoản vay FHA mà tín dụng đã bị phá sản do phá sản hoặc tịch thu tài sản.
Khoản vay này thường hoạt động tốt đối với những người mua nhà lần đầu vì nó cho phép mọi người tài trợ tới 96,5% khoản vay mua nhà của họ, giúp giảm thiểu các khoản thanh toán và đóng chi phí ở mức tối thiểu. Khoản vay thế chấp 203 (b) Đây cũng là khoản vay duy nhất trong đó 100% chi phí đóng có thể là quà tặng từ thành viên gia đình, tổ chức phi lợi nhuận hoặc cơ quan chính phủ.
Tìm hiểu về chi phí đóng FHA
Nhiều người mua nhà lần đầu ngạc nhiên rằng khoản trả trước không phải là thứ duy nhất họ tiết kiệm được. Có một số chi phí ban đầu cần thiết để đóng thế chấp của bạn, có thể là đáng kể, thường là từ 2 đến 5 phần trăm tổng số tiền vay.
Khi mua một khoản vay mua nhà, hãy nhớ so sánh giá của một số chi phí đóng cửa nhất định, chẳng hạn như bảo hiểm chủ nhà, kiểm tra nhà và tìm kiếm quyền sở hữu . Trong một số trường hợp, bạn thậm chí có thể giảm chi phí đóng cửa yêu cầu người bán trả một phần trong số họ (được gọi là nhượng bộ của người bán) hoặc thương lượng hoa hồng của đại lý bất động sản của bạn . Một số chi phí đóng chung được bao gồm trong thế chấp FHA bao gồm:
- Phí khởi tạo người cho vay
- Phí xác minh tiền gửi
- Phí luật sư
- Phí thẩm định và bất kỳ khoản phí kiểm tra nào
- Bảo hiểm danh hiệu và chi phí thi chức danh
- Chuẩn bị tài liệu (bởi bên thứ ba)
- Khảo sát tài sản
- Báo cáo tín dụng
Hạn mức cho vay FHA 2021
FHA đã tính toán số tiền vay tối đa mà nó sẽ bảo đảm cho các vùng khác nhau của đất nước. Chúng được gọi chung là các hạn mức cho vay FHA. Các hạn mức cho vay này được tính toán và cập nhật hàng năm. Họ bị ảnh hưởng bởi loại nhà, chẳng hạn như gia đình đơn lẻ hoặc song lập và vị trí. Một số người mua chọn mua nhà ở những quận có hạn mức cho vay cao hơn, hoặc họ có thể tìm những ngôi nhà phù hợp với giới hạn của nơi họ muốn sống.
MIP là phí bảo hiểm thế chấp của bạn
Bảo hiểm thế chấp FHA thường được bao gồm trong tổng số tiền thanh toán hàng tháng ở mức 0,55 phần trăm tổng số tiền cho vay, bằng khoảng một nửa giá của bảo hiểm thế chấp đối với một khoản vay thông thường. FHA sẽ thu MIP hàng năm, đây là thời điểm bạn sẽ trả phí bảo hiểm thế chấp FHA cho khoản vay FHA của bạn.
Lãi suất MIP cho các khoản vay FHA trong 15 năm
Nếu bạn nhận một khoản thế chấp thông thường trong 30 năm hoặc bất kỳ khoản nào trên 15 năm, phí bảo hiểm thế chấp hàng năm của bạn sẽ như sau:
| Số tiền cho vay cơ bản | LTV | PIM hàng năm |
|---|---|---|
| ≤ $ 625.500 | ≤ 95% | 80 bps (0,80%) |
| ≤ $ 625.500 | > 95% | 85 pb (0,85%) |
| > $ 625,500 | ≤ 95% | 100 bps (1,00%) |
| > $ 625,500 | > 95% | 105 pb (1,05%) |
Làm thế nào để đủ điều kiện cho các khoản vay của người mua nhà lần đầu tiên
FHA cho người mua lần đầu vay. Có rất nhiều chương trình cho vay mua nhà phục vụ cho những người mua nhà lần đầu. Và nhiều người trong số họ có hướng dẫn linh hoạt hơn để phù hợp với những người có tín dụng, thu nhập hoặc tạm ứng thấp hơn.
Dưới đây là những yêu cầu cơ bản để đủ điều kiện cho một số khoản vay phổ biến nhất đối với người mua nhà lần đầu:
| Cho vay mua nhà lần đầu | Làm thế nào để đủ điều kiện |
| FHA cho vay | Trả trước 3,5%, điểm tín dụng FICO tối thiểu 580, DTI tối đa 50% (nợ trên thu nhập). Không giới hạn thu nhập. Các thuộc tính đơn nguyên 1, 2, 3 và 4 đủ điều kiện |
| Khoản vay 97 thông thường | Thanh toán trước 3%, điểm tín dụng FICO tối thiểu 620-660, DTI tối đa 43%, phải là tài sản gia đình duy nhất. Không có giới hạn thu nhập |
| Fannie Mae HomeReady Loan | Trả trước 3%, điểm tín dụng FICO tối thiểu 660, DTI tối đa 45%, LTV tối đa 97%, thu nhập hàng năm không được vượt quá 100% thu nhập trung bình cho khu vực đó |
| Freddie Mac Có thể cho vay mua nhà | Trả trước 3%, điểm tín dụng FICO tối thiểu 660, DTI tối đa 45%, LTV tối đa 97%, thu nhập hàng năm không được vượt quá 100% thu nhập trung bình cho khu vực đó |
| Vay mua nhà VA | Trả trước 0%, điểm tín dụng FICO tối thiểu 580-660, DTI tối đa 41%, cần phải một cựu chiến binh, thành viên tại ngũ hoặc vợ / chồng chưa kết hôn của cựu chiến binh KIA / MIA |
| Khoản vay mua nhà USDA | 640 điểm tín dụng FICO tối thiểu, 41% DTI tối đa, thu nhập hàng năm không được vượt quá 115% thu nhập trung bình của Hoa Kỳ, Phải mua ở các vùng nông thôn đủ điều kiện |
| FHA 203 (k) Khoản vay Phục hồi chức năng | Trả trước 3,5%, điểm tín dụng FICO tối thiểu 500-660, DTI tối đa 45%, chi phí phục hồi chức năng tối thiểu $ 5.000 |
Hãy nhớ rằng không phải tất cả các quy tắc được liệt kê ở trên đều nhất thiết phải được thiết lập sẵn.
Ví dụ: bạn có thể đủ điều kiện nhận khoản vay FHA với điểm tín dụng thấp đến 500, miễn là bạn có thể trả trước 10%.
Hoặc bạn có thể đủ điều kiện để được vay Fannie Mae với tỷ lệ nợ trên thu nhập lên đến 50%, thay vì 43%. Nhưng bạn sẽ cần các yếu tố bù đắp khác (như tài khoản tiết kiệm lớn hơn) để đủ điều kiện.
Vì vậy, hãy khám phá các lựa chọn khoản vay của bạn. Ngay cả khi bạn có hoàn cảnh đặc biệt, việc đủ điều kiện trở thành người mua nhà lần đầu có lẽ dễ dàng hơn bạn nghĩ.
Làm thế nào để đủ điều kiện nhận trợ cấp cho người mua nhà lần đầu tiên
Là người mua nhà lần đầu, việc tìm kiếm tiền mặt để thanh toán trước và chi phí đóng là một trong những trở ngại lớn nhất. May mắn thay, có các khoản trợ cấp và các chương trình khác có sẵn để giúp đỡ.
Mỗi tiểu bang trong cả nước đều có cơ quan tài chính nhà đất Anna DeSimone, tác giả cuốn sách Tài chính Nhà ở 2020, cho biết tất cả đều cung cấp các chương trình đặc biệt cho những người mua lần đầu.
Cô ấy tiếp tục: Hầu như tất cả các cơ quan này cũng có chương trình hỗ trợ thanh toán trước. Các chương trình này thường cung cấp các khoản trợ cấp để giúp bạn tài trợ cho khoản trả trước của mình, số tiền bạn có thể không phải trả lại.
Hoặc, hỗ trợ có thể dưới hình thức một khoản vay, các khoản thanh toán có thể được hoãn lại cho đến khi bán được căn nhà hoặc khoản thế chấp được tái cấp vốn.
DeSimone lưu ý rằng các cơ quan thường cung cấp các khoản trợ cấp bằng 4% giá mua nhà. Và nhiều chương trình cũng hỗ trợ thêm để trang trải chi phí đóng.
Tất nhiên, việc bạn có đủ điều kiện nhận trợ cấp cho người mua nhà lần đầu hay không sẽ phụ thuộc vào những gì có sẵn trong khu vực của bạn.
Angel Merritt, một nhà quản lý thế chấp của Zeal Credit Union, giải thích rằng mỗi chương trình này có các yêu cầu về trình độ khác nhau.
Thông thường, bạn sẽ cần điểm tín dụng tối thiểu là 640. Và giới hạn thu nhập có thể dựa trên quy mô gia đình và vị trí bất động sản, Merritt nói.
Cô ấy lưu ý rằng, ở tiểu bang của cô ấy, một chương trình nổi tiếng là trợ cấp từ Cơ quan Phát triển Nhà ở Bang Michigan , giải thưởng lên đến $ 7,500 hỗ trợ thanh toán trước.
Ai được coi là người mua nhà lần đầu?
Bất kỳ ai mua căn nhà đầu tiên của họ đều tự động là người mua lần đầu tiên.
Nhưng bạn có tin hay không, những người mua nhiều lần đôi khi cũng có thể đủ điều kiện là người mua nhà lần đầu, cho phép họ đủ điều kiện nhận các chương trình hỗ trợ tài chính và cho vay đặc biệt.
Trong hầu hết các chương trình, người mua nhà lần đầu là người không sở hữu bất kỳ tài sản nào trong ba năm qua. –Ryan Leahy, Giám đốc bán hàng tại Mortgage Network, Inc.
Trong hầu hết các chương trình, người mua nhà lần đầu là người chưa sở hữu bất kỳ tài sản nào trong ba năm qua Ryan Leahy, giám đốc bán hàng của Mortgage Network, Inc. cho biết.
Đó là tin tốt đặc biệt cho những người mua boomerang từng sở hữu một ngôi nhà nhưng đã trải qua một đợt bán khống, tịch thu nhà hoặc phá sản.
Theo quy tắc ba năm, những cá nhân này có con đường trở lại quyền sở hữu nhà dễ dàng hơn thông qua các khoản cho vay và trợ cấp cho người mua nhà lần đầu.
Mẹo cho người mua nhà lần đầu trong thị trường ngày nay
Suzanne Hollander là luật sư bất động sản và là giảng viên chính tại Đại học Quốc tế Florida. Cô nói rằng, nói chung, những người mua lần đầu cũng cần xác minh thu nhập và công việc hiện tại ít nhất hai năm.
Ngoài ra, nhiều người cho vay gần đây đã nhanh chóng tăng điểm tín dụng tối thiểu cần thiết để đủ điều kiện cho nhiều khoản vay do lo ngại về COVID-19, Hollander nói.
Trợ giúp cho những người mua nhà lần đầu
Các các chương trình tài trợ và cho vay Các chuyên gia dành cho người mua nhà lần đầu có mặt tại các thành phố và quận trên khắp Hoa Kỳ. Các chương trình này cung cấp hỗ trợ cho khoản trả trước và / hoặc đóng các chi phí dưới nhiều hình thức khác nhau, bao gồm các khoản viện trợ không hoàn lại, các khoản vay không tính lãi và các khoản vay trả chậm.
Thường được yêu cầu thanh toán xuống tối thiểu . Các hướng dẫn thường bao gồm thời gian người mua phải sống trong nhà, nơi đặt nhà, nơi người mua hiện đang sống hoặc làm việc và số thu nhập hộ gia đình tối đa của người nộp đơn.
Biết điểm tín dụng của bạn
Một trong những điều ngạc nhiên lớn nhất mà người mua nhà lần đầu gặp phải là điểm tín dụng thấp . Điều này có thể xảy ra vì nhiều lý do. Bạn có thể đã quên thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của mình trong một thời gian. Có thể bạn chưa từng đăng ký thẻ tín dụng, điều đó có nghĩa là bạn chưa có lịch sử tín dụng lâu đời. Cũng có khả năng hiếm hoi là bạn bị đánh cắp danh tính làm giảm đáng kể điểm tín dụng của bạn.
Bất kể lý do là gì, điểm tín dụng thấp nó có thể có nghĩa là yêu cầu thanh toán thấp hơn hoặc lãi suất cao hơn cho người mua nhà . Đó là lý do tại sao tốt nhất là bạn nên cập nhật thông tin và theo dõi điểm FICO của mình để không phải đối mặt với những bất ngờ khó chịu. Nếu bạn lo lắng về xếp hạng tín dụng của mình, đây là một số bước bạn có thể thực hiện:
- Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn. Nếu bạn biết những gì trong đó, bạn không cần phải mất thời gian và năng lượng để đoán. Kiểm tra xem có sai sót nào không và nếu có thì thảo luận.
- Thanh toán hóa đơn của bạn bằng thẻ tín dụng. Thiết lập các khoản thanh toán hóa đơn tiện ích thông qua tài khoản thẻ tín dụng do bạn đứng tên để giúp thiết lập tín dụng.
- Thanh toán đúng hạn! Các khoản thanh toán trễ hạn hoặc trễ hạn có thể lưu trong hồ sơ của bạn trong nhiều năm, khiến người cho vay cảm thấy việc cho bạn thế chấp có thể là một rủi ro.
Hỗ trợ hỗ trợ thanh toán giảm
Khoản trả trước là khoản trả trước ban đầu bạn thực hiện khi mua nhà. Nó được coi là khoản đầu tư của bạn vào khoản thế chấp, vì bạn có thể mất nó nếu bạn không đáp ứng các khoản thanh toán hàng tháng tiếp theo. Trong khi nhiều khoản vay thông thường yêu cầu khoản trả trước lên đến 20% tổng giá mua, Các khoản vay của FHA giúp mọi thứ dễ dàng hơn một chút bằng cách yêu cầu trả trước 3,5% .
Dù bằng cách nào, tiết kiệm cho một khoản thanh toán quá lớn cho một ngôi nhà có thể là một gánh nặng, vì vậy, đó là một động thái thông minh để tìm kiếm một cái phù hợp. hỗ trợ có sẵn Điều đó sẽ giúp hạ một phần chi phí đó. Nhiều cơ quan chính quyền tiểu bang và địa phương cung cấp các chương trình hỗ trợ, chẳng hạn như trợ cấp trả trước, cho những người mua nhà lần đầu đủ điều kiện để giúp họ đáp ứng các yêu cầu thanh toán trước và chi phí đóng.
Đảm bảo tận dụng các Chương trình Hỗ trợ Trả trước do quận, thành phố hoặc tiểu bang của bạn cung cấp để giúp giảm chi phí thế chấp ban đầu của bạn. Tìm một chương trình hỗ trợ thanh toán xuống trong khu vực của bạn.
Điều này xảy ra bởi vì người cho vay ban đầu bán một nhóm các khoản vay FHA cho các nhà đầu tư trên thị trường thứ cấp. Các nhà đầu tư mua chúng vì một nguồn thu nhập, và họ không quan tâm đến việc mạo hiểm với các khoản vay với điểm tín dụng thấp hơn trong thời gian này.
Randall Yates, Giám đốc điều hành của The Lenders Network, đồng ý.
Một số người cho vay trước đây đã chấp nhận điểm tín dụng 580 cho khoản vay FHA đã tăng mức tối thiểu đó từ 620 lên 660, Yates nói.
Nếu bạn có vấn đề về tín dụng, tôi khuyên bạn nên sử dụng tất cả thời gian chúng tôi có thêm trong thời gian đóng cửa này để nhận tín dụng theo thứ tự.
Để cải thiện điểm tín dụng của bạn, Hollander đề xuất các mẹo sau:
- Gọi cho công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn và yêu cầu tăng hạn mức tín dụng của bạn.
- Giữ số dư của bạn dưới 30% hạn mức tín dụng được phép của bạn
- Nếu bạn không thể thanh toán hóa đơn đúng hạn, hãy gọi cho công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn và yêu cầu hoãn lại mà không có báo cáo tiêu cực cho văn phòng tín dụng của bạn.
Và hãy nhớ rằng: dù lần đầu hay không, bạn có thể thấy những người cho vay sẵn sàng cung cấp một số tính linh hoạt với các nguyên tắc của họ.
Vì vậy, đặc biệt nếu bạn sắp đủ điều kiện vay thế chấp, hãy nhớ mua sắm xung quanh và đặt nhiều câu hỏi trước khi trả khoản vay.
Merritt gợi ý khi đăng ký một khoản vay mua nhà, đừng ngại đặt câu hỏi về yêu cầu trình độ.
Nếu chuyên gia cho vay của bạn không sẵn sàng giải thích mọi thứ, hãy tìm một người cho vay khác, Merritt khuyến nghị.
Tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện là người mua lần đầu tiên hay không
Cách tốt nhất để xác định xem bạn có đủ điều kiện nhận trợ cấp hoặc hỗ trợ hay không là liên hệ với cơ quan quản lý nhà ở tại thị trấn hoặc thành phố nơi bạn muốn mua nhà, Leahy khuyên.
Lưu ý rằng trợ cấp thanh toán trước và hỗ trợ chi phí đóng không được quảng cáo rộng rãi. Bạn có thể phải tự tìm hiểu để xác định các tài nguyên có sẵn và bạn đủ điều kiện.
Khi nói đến các khoản vay mua nhà, mọi thứ dễ dàng hơn một chút.
Bạn có thể tìm hiểu những gì bạn đủ điều kiện, cũng như lãi suất trong tương lai và khoản thanh toán hàng tháng của bạn, chỉ bằng cách mua sắm trực tuyến.
Nội dung
- Các Chương trình và Khoản vay FHA dành cho Người mua lần đầu
- Các khoản cho vay của FHA dành cho người mua nhà lần đầu
- Tìm hiểu về chi phí đóng FHA
- Hạn mức cho vay FHA 2021
- MIP là phí bảo hiểm thế chấp của bạn
- Lãi suất MIP cho các khoản vay FHA trong 15 năm
- Làm thế nào để đủ điều kiện cho các khoản vay của người mua nhà lần đầu tiên
- Làm thế nào để đủ điều kiện nhận trợ cấp cho người mua nhà lần đầu tiên
- Ai được coi là người mua nhà lần đầu?
- Mẹo cho người mua nhà lần đầu trong thị trường ngày nay
- Trợ giúp cho những người mua nhà lần đầu
- Biết điểm tín dụng của bạn
- Hỗ trợ hỗ trợ thanh toán giảm
- Tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện là người mua lần đầu tiên hay không