Phá sản hoạt động như thế nào?
Làm thế nào để nộp đơn phá sản ở Hoa Kỳ. Các phá sản là một thủ tục tòa án trong đó thẩm phán và người được ủy thác tòa án kiểm tra tài sản và trách nhiệm pháp lý của các cá nhân và doanh nghiệp không có khả năng thanh toán các hóa đơn của họ. Tòa án quyết định có trả hết nợ hay không, và những người mắc nợ không còn bị ràng buộc về mặt pháp lý để trả nợ.
Luật phá sản được viết ra để cho những người có tài chính suy sụp có cơ hội bắt đầu lại. Cho dù sự sụp đổ là sản phẩm của những quyết định kém cỏi hay vận rủi, các nhà hoạch định chính sách có thể thấy rằng trong nền kinh tế tư bản, người tiêu dùng và doanh nghiệp thất bại về tài chính cần có cơ hội thứ hai.
Và hầu như tất cả những người nộp đơn phá sản đều có cơ hội đó.
Ed Flynn thuộc Viện Phá sản Hoa Kỳ (ABI) đã thực hiện một nghiên cứu về thống kê PACER (hồ sơ tòa án công khai) từ ngày 1 tháng 10 năm 2018 đến ngày 30 tháng 9 năm 2019 và phát hiện ra rằng có 488.506 vụ phá sản trong Chương 7 đã hoàn thành trong năm tài chính đó. Trong số này, 94,3% đã được giải phóng, có nghĩa là cá nhân đó không còn nghĩa vụ pháp lý để trả nợ.
Chỉ có 27.699 trường hợp bị bác bỏ, có nghĩa là thẩm phán tòa án hoặc người được ủy thác cảm thấy rằng cá nhân đó có đủ nguồn lực để trả các khoản nợ của họ.
Những cá nhân đã sử dụng Chương 13 phá sản , được biết đến như sự phá sản của những người làm công ăn lương, hầu như được chia đều cho sự thành công của họ. Chỉ dưới một nửa trong số 283.412 trường hợp Chương 13 đã được hoàn tất đã bị bác bỏ (126.401) và 157.011 đã bị bác bỏ, có nghĩa là thẩm phán nhận thấy rằng người nộp đơn có đủ tài sản để xử lý các khoản nợ của họ.
Ai nộp đơn phá sản
Các cá nhân và doanh nghiệp nộp đơn phá sản có số nợ lớn hơn nhiều so với số tiền để trang trải, và họ không thấy rằng điều đó sẽ sớm thay đổi. Vào năm 2019, những người đã nộp đơn phá sản nợ 116 tỷ USD và có tài sản là 83,6 tỷ USD, gần 70% trong số đó là bất động sản, giá trị thực của nó là điều gây tranh cãi.
Điều đáng ngạc nhiên là mọi người - không phải công ty - là những người thường tìm kiếm sự giúp đỡ nhất. Họ đã thực hiện các nghĩa vụ tài chính như thế chấp, vay mua ô tô, hoặc vay sinh viên - hoặc có thể là cả ba! - và họ không có thu nhập để trả cho họ. Có 774.940 trường hợp phá sản được nộp vào năm 2019, và 97% trong số đó (752.160) là do các cá nhân nộp đơn.
Chỉ có 22.780 trường hợp phá sản được nộp bởi các công ty trong năm 2019.
Hầu hết những người nộp đơn phá sản không phải là người đặc biệt giàu có. Thu nhập trung bình của 488.506 cá nhân nộp đơn cho Chương 7 chỉ là 31.284 đô la. Người tập dũa Chương 13 có kết quả tốt hơn một chút với thu nhập trung bình là $ 41,532.
Một phần của việc hiểu phá sản là biết rằng mặc dù phá sản là cơ hội để bắt đầu lại, nhưng nó chắc chắn ảnh hưởng đến tín dụng và khả năng sử dụng tiền trong tương lai của bạn. Nó có thể ngăn chặn hoặc trì hoãn việc tịch thu nhà và thu hồi xe hơi, và nó cũng có thể ngăn chặn việc cắt giảm lương và các hành động pháp lý khác mà các chủ nợ sử dụng để đòi nợ, nhưng cuối cùng, cái giá phải trả là phải trả.
Khi nào thì tôi nên nộp hồ sơ phá sản?
Không có thời điểm hoàn hảo, nhưng một nguyên tắc chung cần ghi nhớ là thời gian trả hết nợ là bao lâu. Đặt câu hỏi Tôi có nên khai phá sản không? Hãy suy nghĩ kỹ về việc liệu có mất hơn năm năm để trả hết các khoản nợ của bạn hay không. Nếu câu trả lời là có, có thể đã đến lúc nộp đơn xin phá sản.
Ý tưởng đằng sau điều này là mã phá sản được tạo ra để cho mọi người cơ hội thứ hai chứ không phải để trừng phạt họ. Nếu một số kết hợp của nợ thế chấp, nợ thẻ tín dụng, hóa đơn y tế và các khoản vay sinh viên đã khiến bạn tàn phá tài chính và bạn không biết phải thay đổi điều gì, phá sản có thể là câu trả lời tốt nhất.
Và nếu bạn không đủ điều kiện để phá sản thì vẫn còn hy vọng.
Các tùy chọn xóa nợ có thể có khác bao gồm chương trình quản lý nợ hoặc xử lý nợ. Cả hai thường mất 3-5 năm để giải quyết và không đảm bảo rằng tất cả các khoản nợ của bạn sẽ được trả hết khi bạn hoàn thành.
Phá sản mang lại một số hình phạt đáng kể về lâu dài vì nó sẽ tồn tại trên báo cáo tín dụng của bạn trong 7-10 năm, nhưng có một động lực lớn về tinh thần và cảm xúc khi bạn có một khởi đầu mới và tất cả các khoản nợ của bạn được xóa bỏ.
Phá sản ở Hoa Kỳ
Giống như nền kinh tế, hồ sơ phá sản ở Hoa Kỳ tăng lên và giảm xuống. Trên thực tế, cả hai có mối liên hệ với nhau như bơ đậu phộng và thạch.
Tình trạng phá sản đạt đỉnh điểm với chỉ hơn hai triệu hồ sơ vào năm 2005. Đó cũng là năm Luật Phòng chống Lạm dụng Phá sản và Bảo vệ Người tiêu dùng được thông qua. Luật đó nhằm ngăn chặn làn sóng người tiêu dùng và các doanh nghiệp quá mong muốn thoát khỏi nợ nần.
Số lượng bài dự thi đã giảm 70% vào năm 2006, xuống còn 617,660. Nhưng sau đó nền kinh tế sụp đổ và hồ sơ phá sản đã tăng lên 1,6 triệu vào năm 2010. Họ đã bị rút lại một lần nữa khi nền kinh tế được cải thiện và giảm khoảng 50% cho đến năm 2019.
Làm thế nào để nộp đơn phá sản?
Làm thế nào để nộp đơn phá sản ở Hoa Kỳ. Nộp đơn xin phá sản là một quy trình pháp lý nhằm giảm bớt, cơ cấu lại hoặc xóa bỏ các khoản nợ của bạn. Cho dù bạn có cơ hội đó là phụ thuộc vào tòa án phá sản. Bạn có thể tự mình nộp đơn xin phá sản hoặc bạn có thể tìm một luật sư phá sản. Chi phí phá sản bao gồm phí luật sư và phí nộp đơn. Nếu bạn tự mình khai thuế, bạn sẽ vẫn phải chịu trách nhiệm về phí nộp đơn.
Nếu bạn không đủ khả năng để thuê một luật sư, bạn có thể có các lựa chọn cho các dịch vụ pháp lý miễn phí. Nếu bạn cần trợ giúp để tìm luật sư hoặc tìm các dịch vụ pháp lý miễn phí, hãy liên hệ với Hiệp hội Luật sư Hoa Kỳ để biết các nguồn và thông tin.
Trước khi nộp đơn, bạn cần phải tự tìm hiểu về những gì sẽ xảy ra khi bạn nộp đơn phá sản. Nó không chỉ đơn giản là nói với một thẩm phán rằng tôi bị phá sản! và ném mình vào lòng thương xót của tòa án. Có một quy trình, đôi khi khó hiểu, đôi khi phức tạp, mà mọi người và công ty phải tuân theo.
Các bước là:
- Thu thập hồ sơ tài chính: liệt kê các khoản nợ, tài sản, thu nhập, chi phí của bạn. Điều này giúp bạn, bất kỳ ai giúp đỡ bạn và cuối cùng là tòa án, hiểu rõ hơn về hoàn cảnh của bạn.
- Nhận tư vấn tín dụng trong vòng 180 ngày kể từ ngày nộp đơn: yêu cầu tư vấn phá sản. Bạn đảm bảo với tòa rằng bạn đã sử dụng hết các khả năng khác trước khi nộp đơn phá sản. Cố vấn phải đến từ một nhà cung cấp được chấp thuận được liệt kê trên trang web của tòa án NS EE . UU . Hầu hết các cơ quan tư vấn đều cung cấp dịch vụ này trực tuyến hoặc qua điện thoại và bạn sẽ nhận được chứng chỉ hoàn thành sau khi hoàn thành, chứng chỉ này phải là một phần của tài liệu bạn nộp. Nếu bạn bỏ qua bước này, bài nộp của bạn sẽ bị từ chối.
- Nộp đơn khởi kiện: Nếu bạn vẫn chưa thuê một luật sư phá sản, đây có thể là thời điểm để làm điều đó. Tư vấn pháp lý không phải là yêu cầu bắt buộc đối với những người khai phá sản, nhưng bạn đang chấp nhận rủi ro nghiêm trọng nếu bạn đại diện cho chính mình. Tìm hiểu luật phá sản của liên bang và tiểu bang và biết những luật nào áp dụng cho bạn là điều cần thiết. Các thẩm phán không thể đưa ra lời khuyên, và nhân viên của tòa án cũng không thể. Ngoài ra còn có nhiều biểu mẫu cần hoàn thành và một số điểm khác biệt quan trọng giữa Chương 7 và Chương 13 mà bạn cần cân nhắc khi đưa ra quyết định. Nếu bạn không biết và tuân theo các thủ tục và quy tắc thích hợp tại tòa án, nó có thể ảnh hưởng đến kết quả của vụ phá sản của bạn.
- Gặp gỡ các chủ nợ: Khi đơn khởi kiện của bạn được chấp nhận, hồ sơ của bạn sẽ được giao cho một quản trị viên tòa án, người này sẽ tổ chức một cuộc họp với các chủ nợ của bạn. Bạn phải tham dự, nhưng chủ nợ không cần. Đây là cơ hội để họ hỏi bạn hoặc quản trị viên tòa án về trường hợp của bạn.
Các hình thức phá sản
Có một số hình thức phá sản mà các cá nhân hoặc các cặp vợ chồng đã kết hôn có thể nộp đơn, phổ biến nhất là Chương 7 và Chương 13.
Chương 7 Phá sản
Phá sản theo Chương 7 nói chung là lựa chọn tốt nhất cho những người có thu nhập thấp và ít tài sản. Đây cũng là hình thức phá sản phổ biến nhất, chiếm 63% các vụ phá sản cá nhân trong năm 2019.
Phá sản theo Chương 7 là một cơ hội để nhận được phán quyết của tòa án miễn cho bạn trách nhiệm trả nợ và cũng cho phép bạn giữ những tài sản quan trọng được coi là tài sản được miễn trừ. Tài sản không được miễn trừ sẽ được bán để trả một phần nợ của bạn.
Khi kết thúc quy trình phá sản theo Chương 7, hầu hết các khoản nợ của bạn sẽ bị hủy bỏ và bạn sẽ không còn phải trả hết.
Miễn trừ tài sản khác nhau giữa các tiểu bang. Bạn có thể chọn tuân theo luật tiểu bang hoặc luật liên bang, điều này có thể cho phép bạn giữ nhiều tài sản hơn.
Ví dụ về tài sản được miễn bao gồm nhà của bạn, xe bạn sử dụng để làm việc, thiết bị bạn sử dụng tại nơi làm việc, chi phiếu An sinh xã hội, lương hưu, trợ cấp cựu chiến binh, phúc lợi và tiết kiệm hưu trí. Những thứ này không thể bán hoặc dùng để trả nợ.
Tài sản không được miễn trừ bao gồm những thứ như tiền mặt, tài khoản ngân hàng, đầu tư chứng khoán, bộ sưu tập tiền xu hoặc tem, ô tô thứ hai hoặc ngôi nhà thứ hai, v.v. Các mặt hàng không được miễn trừ sẽ được thanh lý, bán bởi một tòa án được ủy thác phá sản được chỉ định. Số tiền thu được sẽ được sử dụng để trả cho người được ủy thác, trang trải phí hành chính và, nếu tiền cho phép, hãy hoàn trả cho chủ nợ của bạn càng nhiều càng tốt.
Chương 7 phá sản vẫn nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm. Mặc dù nó sẽ có tác động ngay lập tức đến điểm tín dụng của bạn, nhưng điểm số sẽ cải thiện theo thời gian khi bạn xây dựng lại tài chính của mình.
Những người nộp đơn xin phá sản theo Chương 7 sẽ phải chịu sự kiểm tra của Tòa án Phá sản Hoa Kỳ. Chương 7 có nghĩa là thử nghiệm, được sử dụng để loại bỏ những người có thể trả một phần số tiền họ nợ bằng cách cơ cấu lại khoản nợ của họ. Bài kiểm tra phương tiện so sánh thu nhập của một con nợ trong sáu tháng qua với thu nhập trung bình (50% cao nhất, 50% thấp nhất) trong tiểu bang của họ. Nếu thu nhập của bạn thấp hơn thu nhập trung bình, bạn đủ điều kiện cho Chương 7.
Nếu bạn ở trên mức trung bình, có một bài kiểm tra phương tiện thứ hai có thể đủ điều kiện cho bạn nộp hồ sơ Chương 7. Bài kiểm tra phương tiện thứ hai đo lường thu nhập của bạn dựa trên các chi phí thiết yếu (tiền thuê nhà / thế chấp, thực phẩm, quần áo, chi phí y tế) để xem thu nhập khả dụng là bao nhiêu bạn có. Nếu thu nhập khả dụng của bạn đủ thấp, bạn có thể đủ điều kiện cho Chương 7.
Tuy nhiên, nếu một người nhận đủ tiền để trả dần các khoản nợ, thì thẩm phán phá sản khó có thể cho phép nộp đơn theo Chương 7. Thu nhập của người nộp đơn càng cao so với khoản nợ, thì họ càng ít có khả năng được chấp thuận trình bày Chương 7.
Chương 13 Phá sản
Các vụ phá sản theo Chương 13 chiếm khoảng 36% các hồ sơ phá sản phi kinh doanh. Phá sản theo Chương 13 liên quan đến việc thanh toán một số khoản nợ của bạn để phần còn lại sẽ được tha thứ. Đây là một lựa chọn cho những người không muốn từ bỏ tài sản của họ hoặc không đủ tiêu chuẩn cho Chương 7 vì thu nhập của họ quá cao.
Mọi người chỉ có thể nộp đơn xin phá sản theo Chương 13 nếu các khoản nợ của họ không vượt quá một số tiền nhất định. Vào năm 2020, khoản nợ không có bảo đảm của một cá nhân không được vượt quá 394,725 đô la và các khoản nợ có bảo đảm phải dưới 1,184 triệu đô la. Hạn mức cụ thể được định kỳ đánh giá lại, vì vậy hãy kiểm tra với luật sư hoặc nhân viên tư vấn tín dụng để biết số liệu cập nhật nhất.
Theo Chương 13, bạn phải thiết kế một kế hoạch trả nợ từ ba đến năm năm cho các chủ nợ của mình. Một khi bạn hoàn thành kế hoạch thành công, các khoản nợ còn lại sẽ được xóa.
Tuy nhiên, hầu hết mọi người đều không hoàn thành xuất sắc kế hoạch của họ. Khi điều này xảy ra, con nợ có thể chọn phá sản theo Chương 7. Nếu không, các chủ nợ có thể tiếp tục nỗ lực thu toàn bộ số tiền còn nợ.
Các loại phá sản khác nhau
Chương 9: Điều này chỉ áp dụng cho các thành phố hoặc thị trấn. Bảo vệ các thành phố tự quản khỏi các chủ nợ trong khi thành phố xây dựng kế hoạch quản lý các khoản nợ của mình. Điều này thường xảy ra khi các ngành công nghiệp đóng cửa và mọi người đi tìm việc ở nơi khác. Chỉ có bốn hồ sơ Chương 9 trong năm 2018. Có 20 hồ sơ Chương 9 trong năm 2012, nhiều nhất kể từ năm 1980. Detroit là một trong những nơi nộp hồ sơ vào năm 2012 và là thành phố lớn nhất đã nộp Chương 9.
Chương 11: Điều này được thiết kế cho các doanh nghiệp. Chương 11 thường được gọi là phá sản tái tổ chức vì nó mang lại cho doanh nghiệp cơ hội duy trì trạng thái mở trong khi cơ cấu lại các khoản nợ và tài sản để trả cho các chủ nợ. Điều này được sử dụng chủ yếu bởi các tập đoàn lớn như General Motors, Circuit City và United Airlines, nhưng có thể được sử dụng bởi các công ty ở bất kỳ quy mô nào, bao gồm cả các hiệp hội và trong một số trường hợp, cá nhân. Mặc dù doanh nghiệp vẫn tiếp tục hoạt động trong thời gian tiến hành thủ tục phá sản, nhưng hầu hết các quyết định đều được đưa ra với sự cho phép của tòa án. Chỉ có 6.808 tập 11 chương trong năm 2019.
Chương 12: Sự Chương 12 áp dụng cho các trang trại gia đình và ngư dân gia đình và cho họ cơ hội để lên kế hoạch trả hết hoặc một phần các khoản nợ của họ. Tòa án có một định nghĩa nghiêm ngặt về những người đủ tiêu chuẩn, và nó dựa trên người có thu nhập thường xuyên hàng năm là một nông dân hoặc ngư dân. Các khoản nợ đối với cá nhân, công ty hợp danh hoặc tập đoàn nộp theo Chương 12 không được vượt quá 4,03 triệu đô la đối với nông dân và 1,87 triệu đô la đối với ngư dân. Kế hoạch trả nợ phải được hoàn thành trong vòng năm năm, mặc dù có tính đến các đặc điểm mùa vụ của nông nghiệp và thủy sản.
Chương 15: Chương 15 áp dụng cho các trường hợp mất khả năng thanh toán xuyên biên giới, trong đó con nợ có tài sản và nợ cả ở Hoa Kỳ và ở một quốc gia khác. Đã có 136 trường hợp thuộc Chương 15 được nộp vào năm 2019. Chương này đã được thêm vào mã phá sản vào năm 2005 như một phần của Đạo luật Phòng chống Lạm dụng Phá sản và Bảo vệ Người tiêu dùng. Các trường hợp trong Chương 15 bắt đầu là các trường hợp vỡ nợ ở nước ngoài và được đưa ra tòa án Hoa Kỳ để cố gắng bảo vệ các công ty gặp khó khăn về tài chính khỏi đi xuống. Các tòa án Hoa Kỳ giới hạn phạm vi quyền lực của họ trong vụ án chỉ đối với tài sản hoặc những người đang ở Hoa Kỳ.
Hậu quả của việc nộp đơn phá sản ở Hoa Kỳ
Nguyên tắc cơ bản của phá sản là nó mang lại cho bạn một khởi đầu mới với tài chính của bạn. Chương 7 (được gọi là thanh lý) loại bỏ các khoản nợ bằng cách bán các tài sản không được miễn trừ có một số giá trị. Chương 13 (được gọi là kế hoạch làm công ăn lương) cho bạn cơ hội lập kế hoạch 3-5 năm để trả hết nợ và giữ những gì bạn có.
Cả hai đều có một khởi đầu mới.
Có, nộp đơn phá sản ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Báo cáo tín dụng của bạn sẽ bị phá sản trong 7-10 năm, tùy thuộc vào chương phá sản mà bạn nộp. Chương 7 (phổ biến nhất) nằm trong báo cáo tín dụng trong 10 năm , trong khi việc nộp Chương 13 (phổ biến thứ hai) là ở đó khoảng bảy năm .
Trong thời gian này, việc phá sản có thể khiến bạn không nhận được các hạn mức tín dụng mới và thậm chí có thể gây ra vấn đề khi bạn xin việc.
Nếu bạn đang xem xét phá sản, báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn có thể đã bị hỏng. Báo cáo tín dụng của bạn có thể cải thiện, đặc biệt nếu thanh toán các hóa đơn của bạn một cách nhất quán sau khi nộp đơn phá sản.
Tuy nhiên, do ảnh hưởng lâu dài của phá sản, một số chuyên gia nói rằng bạn cần ít nhất 15.000 đô la nợ để phá sản có lợi.
Nơi phá sản không giúp ích gì
Phá sản không nhất thiết xóa bỏ mọi trách nhiệm tài chính.
Nó không thanh toán các loại nợ và nghĩa vụ sau:
- Các khoản cho vay sinh viên liên bang
- Sống chung và cấp dưỡng nuôi con
- Các khoản nợ phát sinh sau khi nộp đơn phá sản
- Một số khoản nợ phát sinh trong sáu tháng trước khi nộp đơn phá sản
- Thuế
- Các khoản cho vay có được một cách gian lận
- Nợ thương tích cá nhân khi lái xe trong tình trạng say xỉn
Nó cũng không bảo vệ những người cùng ký vào các khoản nợ của họ. Người đồng nợ của bạn đã đồng ý trả khoản vay của bạn nếu bạn không hoặc không có khả năng trả. Khi bạn nộp đơn phá sản, người đồng nợ của bạn có thể vẫn có nghĩa vụ pháp lý phải hoàn trả toàn bộ hoặc một phần khoản vay của bạn.
Sự lựa chọn khác
Hầu hết mọi người chỉ xem xét phá sản sau khi tìm cách quản lý nợ, hợp nhất nợ hoặc giải quyết nợ. Những lựa chọn này có thể giúp bạn lấy lại tài chính và sẽ không ảnh hưởng tiêu cực đến tín dụng của bạn nhiều như phá sản.
Quản lý nợ là một dịch vụ được cung cấp bởi các tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận nhằm giảm lãi suất đối với khoản nợ thẻ tín dụng và tạo ra một khoản thanh toán hàng tháng hợp lý để trả hết. Hợp nhất nợ kết hợp tất cả các khoản vay của bạn để giúp bạn thanh toán đều đặn và kịp thời các khoản nợ của mình. Giải quyết nợ là một phương tiện thương lượng với các chủ nợ của bạn để giảm số dư của bạn. Nếu bạn thành công, bạn trực tiếp giảm bớt các khoản nợ của mình.
Để biết thêm thông tin về phá sản và các lựa chọn xóa nợ khác, hãy tìm lời khuyên của một cố vấn tín dụng địa phương hoặc đọc các trang thông tin của Ủy ban thương mại liên bang .
Nội dung
- Phá sản hoạt động như thế nào?
- Ai nộp đơn phá sản
- Khi nào thì tôi nên nộp hồ sơ phá sản?
- Phá sản ở Hoa Kỳ
- Làm thế nào để nộp đơn phá sản?
- Các hình thức phá sản
- Chương 7 Phá sản
- Chương 13 Phá sản
- Các loại phá sản khác nhau
- Hậu quả của việc nộp đơn phá sản ở Hoa Kỳ
- Nơi phá sản không giúp ích gì
- Nó không thanh toán các loại nợ và nghĩa vụ sau:
- Sự lựa chọn khác