Cách tốt nhất để hợp nhất nợ thẻ tín dụng khác nhau ở mỗi người, tùy thuộc vào hoàn cảnh tài chính và sở thích của họ. Đối với một số người, cách tốt nhất để hợp nhất nợ có thể là trả hết các số dư nhỏ hơn trước và sau đó cộng các khoản thanh toán đó vào các hóa đơn lớn hơn cho đến khi chúng được thanh toán. Những người khác có thể cân nhắc chuyển số dư sang thẻ tín dụng hoặc nhận một khoản vay hợp nhất.
Tuy nhiên, việc tổng hợp số dư vào thẻ tín dụng hoặc sử dụng một khoản vay có thể gặp rủi ro vì nếu bạn cần vay thêm tiền, bạn có thể dễ dàng sử dụng một trong các tài khoản số dư bằng không. Sau đó, các khoản nợ tăng lên, và bạn có thể thấy mình gặp rắc rối về tài chính một cách nhanh chóng.
Tuy nhiên, bạn có thể tránh rơi vào cảnh nợ nần trước khi nó xảy ra. Dưới đây là một số mẹo để đạt được điều đó:
- Giữ số dư ở mức thấp để tránh phải trả thêm lãi suất và thanh toán các hóa đơn đúng hạn.
- Có thẻ tín dụng là được, nhưng hãy xử lý chúng một cách có trách nhiệm. Điều này lưu giữ lịch sử báo cáo tín dụng của bạn. Những người không có lịch sử thẻ tín dụng được coi là một rủi ro tín dụng cao hơn.
- Tránh xoay vòng nợ bằng khoản vay hợp nhất tín dụng. Thay vào đó, hãy trả tiền cho nó.
- Không mở nhiều thẻ tín dụng mới để tăng tín dụng khả dụng của bạn. Bạn có nguy cơ tích lũy thêm nợ, mà bạn có thể không có khả năng trả.
Bất chấp sự siêng năng của bất kỳ ai để quản lý tiền của họ một cách khôn ngoan, những khó khăn về tài chính đôi khi vẫn xảy ra do mất việc, bệnh tật, ly hôn hoặc các sự kiện khác trong cuộc sống.
Nếu bạn gặp khó khăn trong việc kiếm sống, hãy liên hệ với các chủ nợ của bạn hoặc một cơ quan phi lợi nhuận hợp pháp chuyên cung cấp các dịch vụ tư vấn tín dụng để được giúp đỡ. Làm điều này càng sớm càng tốt để xem nợ hợp nhất có thể giúp giảm bớt gánh nặng căng thẳng tài chính như thế nào. Bạn càng chờ đợi lâu, bạn càng gặp nhiều thử thách. Hợp nhất nợ thường là giải pháp thay thế tốt nhất cho bạn trong những tình huống này và một cố vấn có thể giúp bạn trong quá trình này.
Đây là những cách tốt nhất để hợp nhất nợ thẻ tín dụng
Hợp nhất nợ thẻ tín dụng thành một Lãi suất thấp cho phép các hộ gia đình mắc nợ thanh toán nợ nhanh hơn đồng thời thanh toán ít quan tâm hơn . Từ thẻ tín dụng chuyển số dư đến các khoản vay cá nhân, chúng tôi sẽ xem xét một số tùy chọn để tìm ra cách tốt nhất để trả nợ nhanh chóng và không tốn kém.
Đây là ba trong số những cách tốt nhất để hợp nhất nợ thẻ tín dụng và những ưu nhược điểm của từng phương pháp.
1. Sử dụng thẻ tín dụng để chuyển số dư
Có phần mỉa mai, nhưng thẻ tín dụng là một trong những công cụ tốt nhất để củng cố và xóa nợ thẻ tín dụng. Nhiều loại thẻ được thiết kế hướng đến chủ thẻ không mắc nợ, với các ưu đãi bao gồm lãi suất 0% khi chuyển khoản trong thời hạn lên đến 21 tháng.
Có hai điều cần cân nhắc khi chọn thẻ tín dụng chuyển số dư: khoảng thời gian của kỳ hạn lãi suất 0% ban đầu đối với số dư đã chuyển và phí chuyển số dư mà chủ thẻ phải chịu.
Những người có thể trả nợ nhanh hơn có thể ưu tiên thẻ có thời hạn APR Giới thiệu ngắn hơn 0% về chuyển số dư để đổi lấy phí chuyển số dư là 0%. Những người khác có thể thấy thích hợp hơn khi trả một khoản phí chuyển số dư nhỏ để mở khóa thời gian lãi suất ban đầu 0% dài hơn.
Ba thẻ sau đây đã được chọn từ danh sách các thẻ tín dụng tốt nhất để chuyển số dư của chúng tôi.
| Chase Slate® | 15 chu kỳ thanh toán | Không tính phí chuyển số dư trong vòng 60 ngày kể từ ngày phê duyệt. Sau đó, phí tăng lên $ 5 hoặc 5% số tiền được chuyển, tùy theo mức nào lớn hơn. |
| Citi Simplicity® | 21 chu kỳ thanh toán | $ 5 hoặc 3% số tiền đã chuyển, tùy theo giá trị nào lớn hơn. |
Nguồn dữ liệu: tổ chức phát hành thẻ.
Đối với số dư có thể được thanh toán trong 15 chu kỳ thanh toán (khoảng 15 tháng), Chase Slate ® là một người chiến thắng hiển nhiên. Về mặt lý thuyết, chủ thẻ đủ điều kiện có thể chuyển số dư của họ vào một vài lần đầu tiên 60 ngày sau khi mở tài khoản , thanh toán số dư của bạn trong thời gian lãi suất 0% của chu kỳ thanh toán 15 và do đó trả hết nợ thẻ tín dụng của bạn mà không phải chịu một xu lãi suất. hoặc tỷ giá.
Sự đơn giản của Citi ® nó có thể là một lựa chọn tốt hơn cho các chủ thẻ chờ thanh toán số dư của họ trong một thời gian dài hơn. Đặc biệt, thẻ cung cấp thời gian giới thiệu 0% đáng kinh ngạc kéo dài 21 chu kỳ thanh toán hoặc khoảng 21 tháng. Tuy nhiên, phí chuyển số dư có thể ít sinh lợi hơn đối với các số dư có thể được thanh toán nhanh hơn, vì phí 3% sẽ cộng thêm tới 150 đô la khi chuyển số dư 5.000 đô la. Sẽ không hiệu quả nếu bạn phải trả một khoản phí trong thời gian dài hơn để trả hết số dư nếu bạn không cần.
Chiến lược tốt nhất là bắt đầu với các thẻ không có phí chuyển số dư, ngay cả khi chúng có thời gian giới thiệu ngắn hơn 0%. Bắt đầu với Chase Slate ® ví dụ: thanh toán hết số dư càng nhiều càng tốt trong thời gian giới thiệu, và sau đó chuyển số dư còn lại sang đơn giản Citi ® để hoàn thành việc thanh toán số dư còn lại.
Citi Simplicity® và Chase Slate® chỉ yêu cầu điểm tín dụng tốt , biến chúng thành thẻ đầu tiên tốt hơn để chuyển số dư, đặc biệt nếu điểm tín dụng của bạn bị ảnh hưởng bởi số dư thẻ tín dụng cao.
2. Xem xét một khoản vay cá nhân
Khoản vay cá nhân có thể là một cách tốt để củng cố và thanh toán khoản nợ thẻ tín dụng, nhưng đây là một cách trả nợ vốn dĩ đắt hơn so với thẻ tín dụng chuyển số dư.
Theo dữ liệu từ Cục Dự trữ Liên bang, lãi suất trung bình của khoản vay cá nhân trong 24 tháng chỉ là hơn 10% / năm vào tháng Hai. Con số này cao hơn đáng kể so với APR 0% có sẵn trên một số giao dịch tốt nhất.
Tất nhiên, có những tỷ lệ thấp hơn dành cho những người vay có điểm tín dụng xuất sắc. Một số ngân hàng đưa ra mức lãi suất khoảng 5% cho các khoản vay cá nhân từ 24 đến 36 tháng đối với những người có tín dụng tốt. Một lần nữa, nó là một giải pháp, nhưng nó đắt hơn thẻ chuyển số dư, ngay cả đối với những người có tín dụng xuất sắc. Tôi đánh giá khoản vay cá nhân là giải pháp tốt thứ hai và chỉ đáng để khám phá nếu bạn không thể tìm thấy thẻ chuyển số dư đủ kích thước để tái cấp vốn cho các số dư hiện có.
3. Sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của bạn
Khoản vay mua nhà có thể được sử dụng để hợp nhất nợ với lãi suất thấp và được hoàn trả trong vòng vài năm (trong một số trường hợp là từ năm năm đến 15 năm). Như một lợi ích bổ sung, lãi suất bạn trả cho khoản vay mua nhà có thể được khấu trừ thuế, nhờ vào khoản khấu trừ thuế lãi suất thế chấp. Những người vay đủ điều kiện có thể nhận được lãi suất thấp nhất là 4%, có thể giảm xuống mức hiệu quả dưới 3% sau khi đã tính đến các khoản khấu trừ thuế.
Nhưng trước khi lao vào lãi suất thấp và thời hạn trả khoản vay dài hơn, hãy cân nhắc những mặt trái của nó. Đầu tiên, lãi suất thấp có thể là một ảo ảnh. Bạn có thể phải trả một khoản đáng kể phí trả trước và chi phí thẩm định để đảm bảo một khoản vay mua nhà có lãi suất thấp, loại bỏ một số lợi thế về lãi suất. Thêm vào đó, có thể mất vài tuần hoặc vài tháng để hoàn thành quy trình bảo lãnh phát hành, trong khi một khoản vay cá nhân hoặc thẻ chuyển số dư có thể được mở và sẵn sàng sử dụng trong vài ngày, chắc chắn là chưa đến một tuần.
Ngoài ra, khoản vay mua nhà là một cách cực kỳ rủi ro để hợp nhất nợ. Nếu bạn không trả hết thẻ tín dụng hoặc khoản vay cá nhân, kết quả xấu nhất có thể xảy ra là phán quyết của tòa án buộc bạn phải nộp đơn phá sản. Nếu bạn không trả hết khoản vay mua nhà, tình huống xấu nhất còn tồi tệ hơn nhiều: vỡ nợ, phá sản và mất nhà vì thế bị tịch biên.
Đây là một cách vay có rủi ro cao và tỷ lệ thấp mà các ngân hàng đưa ra phản ánh rủi ro thấp mà các ngân hàng thực hiện khi họ cho vay mua nhà. Các ngân hàng thích các loại cho vay này vì họ biết rằng nếu bạn không thanh toán, họ có thể lấy nhà của bạn, bán nó trong một cuộc đấu giá tịch biên và lấy lại hầu hết, nếu không phải là tất cả, số tiền của bạn. Người vay sẽ bị bỏ lại với một khoản tín dụng bị tàn phá và tìm kiếm một nơi ở mới.
Bạn đề cập đến các khoản cho vay mua nhà chỉ vì chúng thường được trình bày như một cách tuyệt vời để hợp nhất nợ, không phải vì bạn nghĩ rằng chúng là một cách tốt. Sự thật là, tôi thấy chúng là một trong những cách tồi tệ nhất để tái cấp vốn cho khoản nợ thẻ tín dụng vì rủi ro là rất lớn và vì chúng khuyến khích việc trả nợ thẻ tín dụng từ từ trong vài năm, dẫn đến việc chi trả nhiều tiền hơn là tiền lãi thay vì tiền gốc.
Cách tốt nhất để hợp nhất nợ thẻ tín dụng
Với rủi ro đáng kể của khoản vay mua nhà, tôi nghĩ rằng nó nên được loại bỏ hoàn toàn như một cách để tái cấp vốn cho khoản nợ thẻ tín dụng. Lợi thế duy nhất mà khoản vay thế chấp thứ hai hoặc khoản vay mua nhà mang lại là có nhiều thời gian hơn để trả hết số dư. Nhược điểm là tăng nguy cơ tịch thu tài sản, chi phí trả trước tiềm ẩn cao (phí thẩm định và tài liệu), và thời gian và năng lượng bổ sung cho quá trình bảo lãnh phát hành.
Điều này khiến khoản vay cá nhân hoặc chuyển khoản số dư là lựa chọn tốt nhất có thể. Quan điểm của tôi là đây 0% thẻ chuyển khoản số dư là con đường để đi . Chiến lược chuyển số dư lý tưởng như sau: mở thẻ chuyển khoản tín dụng cân bằng ở mức 0% với phí chuyển khoản số dư thấp hoặc miễn phí, chuyển số dư của bạn vào thẻ và sau đó cất thẻ vật lý vào một nơi nào đó không thuận tiện để truy cập. Giấu thẻ tín dụng cũ và bắt đầu sử dụng tiền mặt hoặc thẻ ghi nợ để lập ngân sách hàng tháng để tránh bị cám dỗ tăng số dư mới trong khi thanh toán các khoản nợ cũ.
Những người cần thêm thời gian để thanh toán số dư có thể lo lắng về điều đó sau này. Không thiếu thẻ chuyển số dư 0% APR có thể được sử dụng để chuyển số dư khi giai đoạn giới thiệu 0% kết thúc. Ngoài ra, nếu cuối cùng khoản nợ trở nên quá lớn không thể quản lý được, chủ thẻ có thể an tâm rằng họ không mạo hiểm mua nhà để củng cố số dư hoặc họ phải chịu lãi suất cao hơn đối với một khoản vay cá nhân.
Thêm một chút tiền bạc thêm vào ví của bạn
Bạn có biết rằng sử dụng thẻ tín dụng hoàn tiền để chi tiêu hàng ngày là một trong những cách dễ nhất để làm đầy túi của bạn với một số tiền mặt dư thừa?
Đúng rồi . Và lựa chọn đầu tiên này là một trong những thẻ sinh lợi nhất mà chúng tôi đã thấy. Dưới đây là một số lý do tại sao nó là thẻ hoàn tiền được đánh giá cao nhất của chúng tôi:
- Bạn có thể kiếm được tới 5% tiền hoàn lại
- Thật dễ dàng để đảm bảo giá trị $ 1,148 (hoặc hơn) trong khi trả $ 0 phí hàng năm
- Bạn có thể tránh lãi khi mua hàng VÀ chuyển số dư trong hơn một năm với APR ban đầu là 0%
Nhưng điều quan trọng nhất: thật dễ dàng để tăng đáng kể phần thưởng tiền mặt của bạn trong năm đầu tiên.
Nội dung