Các điểm tín dụng nói chung là từ 300 và 850 , và những người đi vay trong một phạm vi nhất định có thể đủ điều kiện cho các khoản vay mua nhà. Mặc dù bạn không cần điểm tín dụng hoàn hảo 850 để có được mức lãi suất thế chấp tốt nhất, nhưng có những yêu cầu chung về điểm tín dụng mà bạn sẽ cần phải đáp ứng để được thế chấp.
- Xếp hạng tín dụng tối thiểu bạn sẽ cần để mua nhà sẽ khác nhau tùy thuộc vào người cho vay và loại khoản vay.
- Đối với các khoản vay thông thường, bạn sẽ cần có điểm tín dụng ít nhất là 620. Nhưng với các khoản vay FHA, VA hoặc USDA, bạn có thể đủ điều kiện với số điểm thấp hơn.
- Để đủ điều kiện nhận lãi suất tốt nhất khi vay thế chấp, hãy đạt điểm tín dụng ít nhất là 760.
Những người mua nhà tương lai nên nhắm đến điểm tín dụng từ 760 trở lên để đủ điều kiện nhận lãi suất thế chấp tốt nhất.
Tuy nhiên, các yêu cầu xếp hạng tín dụng tối thiểu khác nhau tùy thuộc vào loại khoản vay bạn nhận được và người bảo hiểm khoản vay đó. Từ danh sách dưới đây của chúng tôi, các khoản cho vay thông thường và ngắn hạn không được chính phủ bảo hiểm và thường có yêu cầu về điểm tín dụng cao hơn so với các khoản vay được chính phủ bảo đảm như các khoản vay VA.
Có điểm tín dụng cao hơn sẽ tạo ra sự khác biệt lớn về số tiền bạn phải trả trong quá trình vay. Những người vay có điểm trong khoảng cao nhất có thể tiết kiệm hàng ngàn đô la trong các khoản thanh toán lãi suất trong suốt thời hạn của một khoản thế chấp.
Tôi cần bao nhiêu tín dụng để mua nhà?
Đây là những yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu đối với các khoản vay mua nhà khác nhau, sử dụng ước tính của FICO.
1. Khoản vay thông thường
Điểm tín dụng tối thiểu bắt buộc: 620
Các khoản vay mua nhà thông thường không được bảo hiểm bởi một cơ quan chính phủ, chẳng hạn như Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ hoặc Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ. Thay vào đó, các khoản vay này tuân theo các tiêu chuẩn do các công ty cho vay mua nhà được chính phủ, Fannie Mae và Freddie Mac, đặt ra. Các khoản vay thông thường có thể được bảo lãnh bởi một trong những công ty này hoặc một người cho vay tư nhân. Các khoản vay này có giá cả phải chăng hơn và yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu là 620. Số tiền thanh toán xuống khác nhau.
Các khoản cho vay thông thường được chia thành các khoản cho vay phù hợp và không tuân thủ dựa trên việc chúng đáp ứng hoặc tuân theo các quy tắc cho vay do Fannie Mae và Freddie Mac thiết lập. Các khoản cho vay phù hợp tuân theo các tiêu chuẩn do các tổ chức này thiết lập, chẳng hạn như số tiền cho vay tối đa, trong khi các khoản vay không phù hợp có thể vượt quá các giới hạn đó và được coi là các khoản vay lớn, trong đó chúng tôi thảo luận về các yêu cầu tín dụng cho những điều sau đây.
2. Khoản vay Jumbo
Điểm tín dụng tối thiểu bắt buộc: 680
Một khoản vay khổng lồ vượt quá giới hạn số tiền cho vay tối đa do Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang quy định. Các khoản vay này không đủ điều kiện để được bảo đảm bởi Fannie Mae hoặc Freddie Mac, có nghĩa là người cho vay phải chịu rủi ro lớn hơn trong trường hợp bạn không thanh toán được. Do số tiền cho vay lớn hơn và tính chất rủi ro của các khoản vay này, người đi vay phải đáp ứng các yêu cầu về điểm tín dụng cao hơn ít nhất là 680. Giống như các khoản vay theo quy định thông thường, các khoản trả trước khác nhau.
3. FHA cho vay
Điểm tín dụng tối thiểu bắt buộc: 500 (ứng trước 10%) hoặc 580 (ứng trước 3.5%)
Khoản vay FHA được Cục Quản lý Nhà ở Liên bang bảo hiểm và là một lựa chọn cho những người đi vay được coi là có rủi ro cao hơn do điểm tín dụng thấp và ít tiền để trả trước. Yêu cầu xếp hạng tín dụng khác nhau dựa trên số tiền bạn định gửi. Những người vay có điểm tín dụng cao hơn có thể đủ điều kiện nhận khoản trả trước thấp hơn.
Đây là sự cố:
- Điểm tín dụng tối thiểu là 500, yêu cầu trả trước 10%
- Điểm tín dụng tối thiểu là 580, yêu cầu trả trước 3,5%
Hãy nhớ rằng nếu bạn trả trước dưới 20%, người cho vay có thể sẽ yêu cầu bạn mua Bảo hiểm thế chấp chính (PMI) để trang trải chi phí trong trường hợp vỡ nợ. PMI có thể có giá từ 0,5% đến hơn 2% số tiền vay của bạn hàng năm, tùy thuộc vào Experian .
4. Vay VA
Điểm tín dụng tối thiểu bắt buộc: Không có chính thức, mặc dù nhiều người cho vay thích 620
Khoản vay VA (Cựu chiến binh) được Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ bảo hiểm và được thiết kế cho các thành viên đủ điều kiện của cộng đồng quân nhân và vợ / chồng của họ. Loại cho vay này không yêu cầu trả trước. Và trong khi VA không đặt ra các yêu cầu về điểm tín dụng, hầu hết các tổ chức cho vay sẽ yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu là 620.
5. Khoản vay USDA
Điểm tín dụng tối thiểu bắt buộc: Không có chính thức, mặc dù hầu hết người cho vay thích 640
Khoản vay USDA được Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ bảo hiểm và dành cho những người mua nhà có thu nhập từ thấp đến trung bình. Tương tự như khoản vay VA, USDA không yêu cầu trả trước và không thiết lập yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu. Tuy nhiên, hầu hết các tổ chức cho vay sẽ yêu cầu người vay phải có điểm tín dụng từ 640 trở lên.
Điểm tín dụng tốt để mua nhà là bao nhiêu?
Cho đến nay chúng ta mới chỉ thảo luận về xếp hạng tín dụng tối thiểu mà một người cho vay cầm cố sẽ xem xét. Nhưng loại điểm tín dụng nào có thể đủ điều kiện cho bạn nhận được mức giá tốt nhất? FICO chia điểm tín dụng của bạn thành năm phạm vi:
| Phạm vi điểm tín dụng FICO |
| Dưới 580 | Rất nghèo |
| 580 đến 669 | Hội chợ |
| 670 đến 739 | Tốt |
| 740 đến 799 | Rất tốt |
| 800 trở lên | Đặc biệt |
Cố gắng đạt được điểm tín dụng của bạn trong khoảng Tốt (670 đến 739) sẽ là một khởi đầu tuyệt vời để đủ điều kiện vay thế chấp. Nhưng nếu bạn muốn đủ điều kiện nhận tỷ lệ thấp nhất, hãy cố gắng đạt được điểm của bạn trong phạm vi Rất tốt (740 đến 799).
Điều quan trọng cần lưu ý là điểm tín dụng của bạn không phải là yếu tố duy nhất mà người cho vay xem xét trong quá trình bảo lãnh phát hành. Ngay cả khi có điểm số cao, thiếu thu nhập hoặc quá trình làm việc, hoặc tỷ lệ nợ trên thu nhập cao có thể dẫn đến khoản vay bị vỡ nợ.
Điểm tín dụng ảnh hưởng như thế nào đến lãi suất thế chấp
Điểm tín dụng của bạn có thể có tác động lớn đến tổng chi phí khoản vay của bạn. Hằng ngày, FICO công bố dữ liệu cho biết điểm tín dụng của bạn có thể ảnh hưởng như thế nào đến lãi suất và khoản thanh toán của bạn. Dưới đây là ảnh chụp nhanh chi phí hàng tháng của khoản thế chấp lãi suất cố định 200.000 đô la trong 30 năm vào tháng 1 năm 2021:
| Điểm tín dụng | APR | Thanh toán hàng tháng |
| 760-850 | 2,302% | $ 770 |
| 700-759 | 2,524% | $ 793 |
| 680-699 | 2,701% | $ 811 |
| 660-679 | 2,915% | $ 834 |
| 640-659 | 3,345% | $ 881 |
| 620-639 | 3,891% | $ 942 |
Đó là phương sai lãi suất hơn 1,5% và chênh lệch 172 đô la trong khoản thanh toán hàng tháng từ phạm vi điểm tín dụng 620-639 đến phạm vi 760+.
Những khác biệt đó thực sự có thể tăng lên theo thời gian. Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) , một căn nhà 200.000 đô la với lãi suất 4,00% có giá tổng cộng 61,670 đô la trong 30 năm so với một khoản thế chấp với lãi suất 2,25%.
Cách cải thiện điểm tín dụng của bạn trước khi mua nhà
Bước đầu tiên để cải thiện điểm số của bạn là tìm ra vị trí bạn xếp hạng. Bạn có thể kiểm tra báo cáo tín dụng của mình miễn phí 12 tháng một lần với ba văn phòng tín dụng chính (TransUnion, Equifax, và Experian) tại Hàng nămCreditReport.com .
Nếu bạn tìm thấy sai sót trong bất kỳ báo cáo nào của mình, bạn có thể tranh chấp chúng với văn phòng tín dụng, cũng như với người cho vay hoặc công ty phát hành thẻ tín dụng. Khi nói đến điểm tín dụng của bạn, ngân hàng hoặc nhà phát hành thẻ tín dụng của bạn có thể cung cấp điểm của bạn miễn phí. Nếu không, bạn cũng có thể sử dụng công cụ theo dõi điểm tín dụng miễn phí như Credit Karma hoặc Credit Sesame .
Bạn có thể làm gì nếu nhận thấy điểm số của mình cần một chút tình cảm? Một ý tưởng là thanh toán số dư thẻ tín dụng của bạn để giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Ngoài ra, tránh đăng ký các hình thức tín dụng mới trong những tháng trước khi đăng ký thế chấp.
Và, quan trọng nhất, thanh toán hóa đơn của bạn đúng hạn hàng tháng. Lịch sử thanh toán của bạn là yếu tố lớn nhất trong điểm tín dụng của bạn. Xây dựng lịch sử thanh toán đúng hạn nhất quán sẽ luôn là một cách chắc chắn để cải thiện điểm số của bạn.
Nội dung