Phải làm gì nếu bạn không có khả năng trả tiền mua xe của mình? Có thể bạn đã có một sự thay đổi cuộc sống tiêu cực. Có lẽ tài chính cá nhân của bạn đã chìm xuống. Cho dù lý do là gì, bạn sợ bị tụt hậu trong các khoản thanh toán xe hơi của mình và thậm chí có thể bị vỡ nợ hoàn toàn.
Nếu bạn thấy mình đang phải gánh một khoản tiền mua xe hàng tháng mà bạn không còn đủ khả năng chi trả, đừng hoảng sợ. Bạn có một vài lựa chọn.
Nếu bạn thấy mình đang phải gánh một khoản tiền mua xe hàng tháng mà bạn không còn đủ khả năng chi trả, đừng hoảng sợ. Dưới đây là một số điều bạn có thể làm để tránh mất xe và làm hỏng tín dụng của mình.
Với vốn chủ sở hữu: bán hoặc tái cấp vốn
Bạn có vốn sở hữu trong xe không? Đó là điều đầu tiên bạn cần xác định khi nào bạn có nguy cơ bị tụt hậu trong các khoản thanh toán của mình. Tìm hiểu xem chiếc xe của bạn trị giá bao nhiêu và so sánh giá trị đó với số tiền bạn nợ trong khoản vay. Nếu bạn nợ ít hơn giá trị của chiếc xe, bạn có vốn chủ sở hữu. Nếu bạn nợ khoản vay nhiều hơn giá trị thực của chiếc xe, bạn có vốn chủ sở hữu âm. Trong ngành kinh doanh ô tô, điều đó được gọi là bị thụt lùi.
Nếu bạn có vốn chủ sở hữu, hãy bán xe trực tiếp cho đại lý xe hơi hoặc CarMax đó là cách dễ nhất để thoát khỏi khoản vay mua ô tô mà bạn không còn có thể xử lý được nữa.
Bạn sẽ trả khoản vay của mình và thế là xong. Sẽ không có nguy cơ làm hỏng tín dụng của bạn do trả chậm hoặc trễ hạn. Bạn thậm chí có thể có một số tiền trong túi để mua một chiếc ô tô khác, một chiếc với các khoản thanh toán dễ quản lý hơn.
Bán xe cho một người mua tư nhân sẽ kiếm được nhiều tiền hơn, nhưng bán nó cho một người mua tư nhân khi bạn không có giấy chủ quyền trong tay có thể rất khó khăn. Vì vậy, tốt nhất bạn nên thương lượng với đại lý hoặc CarMax.
Nếu bạn cần giữ xe, việc ở trong tình trạng vốn sẽ cho phép bạn tái cấp vốn cho khoản vay hiện tại của mình. Lãi suất đã tăng gần đây, vì vậy bạn có thể không tìm thấy lãi suất tái cấp vốn thấp hơn khoản vay hiện tại của mình. Nhưng bằng cách kéo dài thời hạn của khoản vay bằng cách tái cấp vốn, bạn sẽ nhận được các khoản thanh toán dễ quản lý hơn. Tất nhiên, bạn có thể sẽ phải trả thêm lãi suất, nhưng đó là thứ yếu khi mục tiêu của bạn là giữ xe.
Bạn có thể tái cấp vốn với người cho vay hiện tại của mình, nhưng có thể hợp lý hơn khi xem xét một công đoàn tín dụng hoặc ngân hàng cá nhân của bạn. Các tổ chức này có thể cung cấp cho bạn lãi suất thấp hơn mức mà người cho vay hiện tại của bạn có thể cung cấp.
Một lựa chọn khác nếu bạn thuê
Kiểm tra các trang web trao đổi cho thuê ngang hàng như Swapalease và LeaseTrader . Tiền đề rất đơn giản: một người cần thoát khỏi hợp đồng thuê đăng chiếc xe trên trang web. Nếu người mua thấy chiếc xe của bạn được liệt kê và thích các điều khoản, người mua đó có thể tiếp nhận hợp đồng thuê miễn là ngân hàng cho phép và người mua đủ điều kiện. Nếu bạn có thể dỡ xe của mình theo cách này, bạn sẽ không phải trả các khoản thanh toán trong tương lai.
Không có vốn chủ sở hữu, ít lựa chọn
Sẽ khó hơn nếu bạn đang mua và không có vốn. Nếu sau khi lấy được giá trị của chiếc xe, bạn phát hiện ra rằng bạn nợ nhiều hơn giá trị của chiếc xe của bạn, bán xe của bạn để lấy tiền trả sẽ không đủ. Bạn sẽ cần tiền mặt để trả khoản chênh lệch giữa số tiền bạn nợ và giá trị tiền mặt thực tế của chiếc xe.
Tái cấp vốn cho ô tô của bạn vẫn có thể là một lựa chọn Nhưng tùy thuộc vào trình độ của bạn, việc tìm kiếm một người cho vay sẵn sàng chuyển một số tiền âm từ một khoản vay tái cấp vốn có thể là một thách thức. Đã đến lúc liên hệ với ngân hàng của bạn.
Lên trước với người cho vay
Liên lạc với người cho vay của bạn là rất quan trọng và có thể tạo ra sự khác biệt giữa việc giữ xe của bạn và việc mua lại nó.
Nếu người tiêu dùng không thể thanh toán khoản vay của họ, họ nên gọi cho người cho vay của họ ngay lập tức Natalie M. Brown, Phó chủ tịch phụ trách truyền thông cho vay tiêu dùng của Wells Fargo cho biết. Các nhóm dịch vụ khách hàng đã sẵn sàng làm việc với khách hàng để hiểu tình hình của họ và cố gắng tìm ra các phương án có thể hữu ích.
Ngân hàng sẽ muốn biết các trường hợp ngăn cản bạn thực hiện thanh toán. Nếu một thành viên trong gia đình đã qua đời, bị sa thải tại nơi làm việc, bệnh tật nghiêm trọng hoặc sự kiện lớn khác trong cuộc sống ảnh hưởng đến tài chính của bạn, hãy cho người cho vay của bạn biết.
Một số người cho vay sẽ cho phép bạn không được phép hoặc một khoảng thời gian mà bạn có thể bị mất hoặc thanh toán thấp cho đến khi tình hình của bạn được cải thiện. Một số ngân hàng thậm chí có thể sẵn sàng sắp xếp lại các điều khoản của khoản vay thành một khoản thanh toán dễ quản lý hơn. Hãy nhớ rằng người cho vay không muốn trả lại xe cho bạn và thường sẽ chỉ lấy lại khi họ đã hết các lựa chọn khác.
Nhưng sau ba tháng chậm thanh toán và nếu bạn không liên hệ với người cho vay, rất có thể một chiếc xe tải mua lại đang tìm kiếm xe của bạn.
Trong trường hợp thu hồi
Nếu bạn thức dậy và xe của bạn không ở trên đường lái xe của bạn, tất cả vẫn chưa bị mất.
Khi chiếc xe đã được thu hồi, người cho vay có thể cho phép bạn lấy lại chiếc xe đó. Điều này được gọi là mua lại hoặc khôi phục khôi phục của bạn. Nếu bạn có tùy chọn này, bạn sẽ cần phải di chuyển nhanh chóng. Thời hạn để nhận lại xe của bạn là ngắn - thường là dưới hai tuần.
Tuy nhiên, việc lấy lại chiếc xe của bạn sẽ không hề rẻ. Hầu hết các công ty cho vay sẽ yêu cầu bạn trả một số tiền mà khoản vay của bạn hiện tại (hoặc gần bằng), cùng với các khoản phí.
Nếu bạn không thể giao dịch hoặc khôi phục quyền sở hữu của mình, người cho vay cuối cùng sẽ gửi chiếc xe đi đấu giá để bán. Tuy nhiên, mối liên hệ tài chính của bạn với chiếc xe sẽ không kết thúc ở phiên đấu giá. Bạn sẽ chịu trách nhiệm về sự chênh lệch giữa số tiền đã bán và phần còn lại của khoản vay, cũng như chi phí thu hồi.
Vì vậy, nếu bạn nợ 15.000 đô la trên một chiếc xe được bán đấu giá với giá 11.000 đô la, bạn sẽ có khoản thu hồi trên báo cáo tín dụng của mình và nợ 4.000 đô la, cộng với phí khôi phục cho chiếc xe mà bạn không còn lái nữa. Mặc dù người cho vay có thể trả hết số dư, nhưng đừng trông chờ vào nó. Họ có quyền kiện bạn và nếu thắng, họ có thể thu tiền bằng cách truy cập vào tài khoản ngân hàng của bạn hoặc cắt giảm tiền lương của bạn. Trang thông tin pháp lý Nolo có một bài báo về các tùy chọn của bạn nếu bạn nợ tiền sau khi phục hồi .
Một giải pháp tồi: trả xe
Nếu xe của bạn bị kéo đi, đó được coi là một khoản thế chấp. Nếu bạn sắp xếp để lại chiếc xe với người cho vay, đó được coi là một sự đầu hàng tự nguyện.
Nếu bạn chọn tự nguyện giao lại chiếc xe của mình, bạn sẽ tiết kiệm được chi phí phát sinh cho ngân hàng cho việc vận chuyển xe kéo và lưu giữ chiếc xe của bạn cho đến khi nó được bán đấu giá. Nhưng những người cho vay xem việc tái chiếm và tự nguyện đầu hàng về cơ bản giống nhau: không tuân theo việc họ đã kết thúc hợp đồng cho vay. Mặc dù chúng sẽ xuất hiện khác nhau trên báo cáo tín dụng của bạn, nhưng cả hai đều sẽ phá hủy tín dụng của bạn.
Không có giải pháp: giấu xe
Điều này sẽ không hoạt động. Đây là một câu chuyện để chứng minh quan điểm:
Tôi đã bán ô tô hơn chục năm ở Nam California, và một khách hàng là một phụ nữ thậm chí còn chưa thanh toán tháng đầu tiên. Cô cũng không phản hồi về việc người cho vay cố gắng liên lạc với cô.
Ngân hàng coi đây là khoản thanh toán đầu tiên được xác định trước, đánh dấu phương tiện của anh ta để thu hồi. Bạn có thể nghĩ rằng lấy xe ra khỏi nhà sẽ khiến bạn vô hình trước ngân hàng, vì vậy bạn quyết định bỏ qua thị trấn. Trong vòng một tháng, một công ty repo đã phát hiện ra chiếc Mitsubishi Montero của anh trong một bãi đậu xe siêu thị ở Atlanta và đã mua lại nó.
Làm thế nào mà điều đó xảy ra? Công nghệ. Xe tải Repo có camera để đọc biển số xe và chụp ảnh hầu hết mọi người đi qua đường của họ. Những biển số đó được tham chiếu chéo với danh sách những chiếc xe đã được đánh dấu để trục vớt, và khi người lái xe tải lưu động bị khớp, chiếc xe đó sẽ trở thành mục tiêu.
Đạo đức của câu chuyện: thậm chí lái xe xuyên quốc gia sẽ không giúp bạn vượt xa người đàn ông kho lưu trữ.
Lời khuyên tốt nhất
Cách tốt nhất để đối phó với tình huống khó xử không có khả năng thanh toán không phải là chiến lược bỏ qua xe tải hoặc thậm chí biết cách sắp xếp lại các điều khoản vay của bạn. Những hành động bạn thực hiện trước khi mua xe có thể là cách có giá trị nhất để tránh các vấn đề.
Lời khuyên đầu tiên mà chúng tôi dành cho người tiêu dùng là hãy cố gắng tránh hoàn toàn tình huống này, nếu họ có thể. Brown nói. Lập kế hoạch trước để giảm thiểu tác động của việc khó thanh toán khoản vay. Ví dụ, có một quỹ khẩn cấp với chi phí ít nhất từ ba đến sáu tháng là một ý kiến hay.
Dưới đây là một số biện pháp chủ động hơn: Mua chiếc xe phù hợp với nhu cầu của bạn, nhận ra rằng nó có thể không phải là chiếc xe trong mơ của bạn. Tính trước các chi phí bổ sung của việc sở hữu chiếc xe. Giữ trong phạm vi ngân sách của bạn thay vì sử dụng tối đa.
Nếu bạn làm tất cả những điều đó, nhưng vẫn gặp khó khăn về tài chính với chiếc xe của mình, chúng tôi hy vọng những lời khuyên này - và một chút may mắn - sẽ cứu vãn cả ngày.
Nội dung